Para quem Comprou ou está a Comprar Casa! Ajuda!
Olá a todos!
Eu sei que este local não é o mais indicado, mas penso que deve haver noivinhos que depois de casados comprem as próprias casas.
Ora eu estou com uma grande duvida.
Fiz uma simulação no BPI (Prestações Mistas) com Euribor a 3 meses e spread de 2,3.
Digam-me uma coisa.. O spread pode aumentar?? O banco pode mexer no spread quando quiser? Fiquei a pensar nisto desde que um amigo meu me disse que é a ruína/aniquilamento/desastre se eu não tiver prestação fixa e só deixar variar o juro, que é por isso que muita gente entrega as casas aos bancos porque o spread sobre estupidamente e as pessoas não tem como conseguir pagar. Disse-me ainda que num empréstimo que ele fez, não definiu bem isso e subiram-lhe o spread para 8!! (ele não é pessoa de mentir)
Agora fiquei com receio da minha prestação sofrer variações gigantescas por não definir bem as coisas.
Alguém me pode esclarecer isto?
Obrigada!!!!
Bons preparativos!
O Spread não pode subir, o que sobe é a Euribor, mas isso não tem a ver com o banco em si mas com o mercado.
A Euribor é que podes escolher a 3 ou a 6 meses ou fixa... É esta a taxa que varia.
O Spread podes tentar negociar mais tarde, mas para baixar... Subir não te preocupes que não sobe... 
Tem é atenção à tua prestação porque está prevista uma subida da Euribor nos próximos anos, deixa uma margem de manobra na tua prestação para poderes aguentar essas subidas... 
Caso me para o ano mas ja tenho casa ha um ano e meio e a minha prestaçao ate tem vindo smp a descer... mas tenho smp a vantagem de quando quiser fixa-la pois está previsto a subida da euribor dentro de algum tempo... tenta ver em alguns bancos e ve a diferença para que possas ter margem qnd as taxas subirem.
Bjinhos
Que grande confusão vai por aqui!
1º - O SPREAD PODE subir em caso de incumprimento da tua parte! EX. falta de pagamento, deixar de receber o ordenado pelo banco, debito de agua/luz (isso vem nas letrinhas pequeninas)!
2º - O que varia é a Euribor, se não for fixa! Agora está a 0,9% mas em Julho de 2008 estava a 5,25% (3 meses).
3º - O que vais pagar é a Euribor + SPREAD + seguros.
Pessoalmente, não gosto desses esquemas de prestações mistas/ primeiro juros depois amortização/cheques oferta/etc.
Factos:
A taxa de 3 meses é quase sempre mais baixa que as outras. Tem o contra/vantagem de as subidas/descidas se reflectirem primeiro!
A taxa fixa em média é sempre superior as variáveis!
Quantas mais simulações fizeres, mais vais aprender e melhor SPREAD vais conseguir! Faz chantagem com os bancos! 
O meu SPREAD é 0,6%, mas foi antes da crise! 
A minha prestaçao mista amortizo na mesma, mas menos. No milenium é que só se paga juros e depois começa a amortizar.
A minha euribor é 3 meses, mas muito sinceramente nao percebo qual a diferença entre ser a 3 meses ou a 6. Preferia que fosse fixa para não ter surpresas..
Quanto ao meu spread, foi o mais baixo que consegui, fui fazer simulações em varios bancos e este foi o melhorzito :s
Beijinho e obrigada!
A minha prestaçao mista amortizo na mesma, mas menos. No milenium é que só se paga juros e depois começa a amortizar.
O objectivo deve ser sempre amortizar o mais rápido possível.
A minha euribor é 3 meses, mas muito sinceramente nao percebo qual a diferença entre ser a 3 meses ou a 6. Preferia que fosse fixa para não ter surpresas..
A diferença das taxas é esta (18-08-2010):
3 meses - 6 meses - 12 meses
0,89% - 1,15% - 1,42%
Isto em €uros é significativo! Não sei em quanto anda a taxa fixa, mas deve rondar os 3%
Quanto ao meu spread, foi o mais baixo que consegui, fui fazer simulações em varios bancos e este foi o melhorzito :s
Beijinho e obrigada!
Não basta fazer as simulações, é preciso mostrar as dos outros bancos.
O meu banco desde pequenino fazia-me 1,2%, no BPI consegui 0,6% (depois de muita luta), quando mostrei ao primeiro, também já podiam fazer!
"O spread pode aumentar?? "
Acho que so aumentam o spread se deixares de subscrever os serviços deles tipo cartão de credito e assim. spread nao é juros, mas o lucro do banco
"O banco pode mexer no spread quando quiser?"
Podes mais tarde tentar negociar o spread para baixar, por isso sim.
" Fiquei a pensar nisto desde que um amigo meu me disse que é a ruína/aniquilamento/desastre se eu não tiver prestação fixa e só deixar variar o juro, que é por isso que muita gente entrega as casas aos bancos porque o spread sobre estupidamente e as pessoas não tem como conseguir pagar. "
Os teus juros serão sim actualizados. E eu não quis prestação mista porque agora até pagas, mas daqui a 10 anos lixas-te mais ainda, se calhar numa altura que ate tens filhos quem sabe, isto é, mais despesa
"Disse-me ainda que num empréstimo que ele fez, não definiu bem isso e subiram-lhe o spread para 8!! (ele não é pessoa de mentir)"
Spread ou juro? é diferente! o spread pode aumentar se ele deixar de ter seguros e cartão de credito e ter um ordenado miserável ou estar desempregado, ou comprar a casa sozinho... etc
Eu escolhi a caixa por ter juros e spread mais baixos. prestações normais...
acho as prestações mistas uma grande treta que só serve para quem esta À espera de herança no futuro, e então paga agora menos e depois daqui a 10 anos paga mais...
Acho que já te explicaram bem as questões do spread e taxas de juro, relativamente à Casa Pronta, são coisas que terias de pagar na mesma, aquando da escritura.
Nessa situação, podes marcar num cartório notarial privado (mais caro) ou pela Casa Pronta (mais barato e cómodo, já que tratam logo de comunicar às Finanças a aquisição do imóvel, o pagamento dos impostos é feito lá e ainda te fazem a alteração de morada, caso pretendas).
Beijinhos!
Já li aqui muita barbaridade mas também já li algumas coisas correctas.
Se tiveres mais alguma dúvida em particular manda-me mensagem privada. Trabalho no ramo imobiliário na área de gestão processual.
Olá Rute,
Respondi à tua dúvida através de MP.
Beijos
O que o teu amigo disse pode ser verdade, para verificares isso basta veres as noticias que têm vindo a público ultimamente sobre a questão dos contratos de crédito à habitação que os bancos fazem desde que rebentou a crise. Ainda esta semana sairam várias notícias sendo que a DECO está a considerar processar os bancos por este motivo.
Resumidamente o que se passa é que nos últimos tempos os bancos têm incluído nos contratos de crédito à habitação uma cláusula que diz que os spreads podem subir sem acordo do cliente (unilateralmente), desde que as condições do mercado se modifiquem. Isto é muito vago e basicamente, na prática, traduz-se no direito do banco em mudar-te o spred sempre que lhe apetece desde que alegue que as condições do mercado se alteraram (o que é muito fácil de justificar tendo em conta a instabilidade actual dos mercados financeiros).
Por isso, se antigamente era verdade que a partir do momento em que contratavas um determinado spread o banco só te poderia mudar esse valor se abdicasses de algum produto financeiro que tivesse servido de base à negociação (ex: cartão de crédito, domiciliação do ordenado, debito directo de água/luz/gás, PPR, etc), nos créditos mais recentes isso já pode não ser assim. Lê bem as cláusulas do contrato ou pergunta directamente ao banco se estão a pensar incluir essa cláusula, que na opinião de muitos entendidos é ilegal (mas depois de assinado já não há nada a fazer, pressupõe que concordaste)
Vê, por exemplo, esta notícia de hoje
http://economico.sapo.pt/noticias/banco-de-portugal-esta-a-analisar-spre...
Bjs
Olha a minha casa está em construção 
ainda não a estou a pagar mas obvio que já fiz uma previsão de crédito, para ver se era aprovado e assim, e mal tenha a "Certificado de Habitabilidade" acho que é assim que se diz, lol...começo a pagar!
Bem, no meu banco deram-me valores muito bons, mas entretanto aconselharam-me a escolher o crédito com taxa variavel, pois está mais barato uns 100 que o crédito de taxa fixa, corro o risco de subir imenso,mas vou fazer um genero de seguro que pago 800€ logo mal faça o crédito, e para que serve este seguro? Pois é, serve para o caso de imagina eu tenho simulação pra pagar 300€ e com taxa fixa são 400€ esse seguro vai fazer com que mesmo que a taxa suba eu nunca pague mais que 400€ é valido para 5 anos, e achei interessante!! E assim será! Porque 800€ para 5 anos dá uma media de 13,33€ o que compensa em vez de pagar os 400 e o risco de subir pode não ser nenhum, até pode descer , daí não me terem aconselhado á taxa fixa!
Espero ter ajudado! Mais alguma duvida, dispõe!
Já li aqui muita barbaridade mas também já li algumas coisas correctas.
Se tiveres mais alguma dúvida em particular manda-me mensagem privada. Trabalho no ramo imobiliário na área de gestão processual.
Achava óptima ideia, apontares e corrigires as barbaridades, para ninguém ser induzido em erro.
Já li aqui muita barbaridade mas também já li algumas coisas correctas.
Se tiveres mais alguma dúvida em particular manda-me mensagem privada. Trabalho no ramo imobiliário na área de gestão processual.Achava óptima ideia, apontares e corrigires as barbaridades, para ninguém ser induzido em erro.
Achas que me vou pôr aqui a dar aulas? 
Agora a sério, _Paulo_ Quanto á euribor e SPREAD tu já corrigiste as barbaridades.
Claro que o SPREAD pode subir se houver incuprimento da vossa parte OU qualquer outra desculpa que eles arrnajem 
, mas vocês facilmente também a podem "descer", pedem uma revisão de SPREAD, ou então desde que estejam ambos em condições económicas iguais ou melhores ás que tinham quando contrairam empréstimo, podem fazer transferência de crédito, não tem custos pars vós pois o "Novo" banco encarrega-se de pagar o cancelamento.
Tenham é atenção a quais os bancos que estão "interessados" a fazer empréstimos habitação nesta altura do campeonato. Isso de deixarem-se seguir pelo banco em que têm histórico não é boa política, falando por experiência, geralmente são os que apresentam piores condições, a não ser que sejam clientes com muitas aplicações financeiras. Mas também podem fazer como se faz nos seguros automóvel: andar com simulações de uma lado para o outro que eles vão baixando, mas neste caso não podem é perder tempo nisso(tipo 15 dias no máximo) pois o mercado ainda está instável.
Euribor subir? em principio só quando a França chegar ao nível económico da Alemanha, dizem os entendidos, o que ainda vai demorar algum tempinho, por isso aproveitem e mantenham-na variavel. Tenham atenção ás noticias da bolsa e quando começar a subir, basta ir ao banco e fixar a taxa.
Achas que me vou pôr aqui a dar aulas?
Agora a sério, _Paulo_ Quanto á euribor e SPREAD tu já corrigiste as barbaridades.
Eu na altura que andei nestes negócios, fiquei mestre.
Tive algumas situações, em que quem me atendia, ficava arrependido. Quando eu começava com perguntas, agarravam-se ao telefone para perguntar aos colegas!
Mudar para taxa fixa quando começar a subir, não acho boa ideia, porque a fixa que vais negociar também será mais alta. E só será mais baixa se eles já antevirem uma descida das taxas. O banco nunca vai perder dinheiro, quanto menor for o risco para o cliente, maior será a margem de lucro do banco. Com os seguros de prestação, passa-se o mesmo. É preferível fazer uma conta a prazo e colocar 20€ por mês para ter um pé de meia para o caso de subirem as taxas.
Eu acho que nem daqui a dez anos as taxas voltam a atingir valores de 2008, mas vão subir até aos 2,5% até 2012.
Obrigada a todos pelas respostas.
Como alguém disse aqui, realmente tem se verificado que alguns bancos deixam essa clausula para poderem mexer no spread como bem lhes apetece, vi uma noticia agora, após uma denuncia da DECO. Felizmente pelo que li, o meu banco não é dos que anda a fazer isso.
De qualquer das formas penso fazer o tal pezinho de meia para as eventualidades que virão!
O Spread podes tentar negociar mais tarde, mas para baixar... Subir não te preocupes que não sobe...
Cuidado que não é bem assim! O Spread é negociado entre ti e o banco, e geralmente eles só baixam se tu subscreveres alguns serviços deles. Se deixares de subscrever esses serviços ou de cumprir as condições condições acordadas eles podem subir-te o spread porque tu estarás em incumprimento de contrato. Mas se cumprires a tua parte... eles têm de cumprir a deles. A partir de determinada altura podes realmente renegociar as condições do teu crédito à habitação, e se nessa altura o banco estiver a practicar um spread mais baixo, podes pedir para te actualizarem.
Eu há pouco mais de um ano onde consegui melhores condições e um atendimento excelente foi no BBVA.
Boa sorte!
Paula
Eu acredito que o teu amigo não te esteja a mentir, mas está com certeza a fazer confusão, porque te está a informar mal.
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A Euribor varia, o spread à partida é fixo (às vezes pedem alguns seguros lá, um cartão de crédito, ou assim), mas ele não mudam o spread assim, sem mais nem menos, e 8% é engano do teu amigo. No entanto, 2,3% é muito. O spread esta mais alto e depende muito do teu grau de risco, mas acho que deves pedir outras simulações.
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Posso-te dizer que neste momento a Euribor está a menos de 1/4 do que estava em Agosto 2008, e que a tendencia é voltar a subir dentro de alguns anos, é com isso que tens de contar! Quando a euribor voltar a subir, podes pedir a revisão do spread e conseguir negociar um spread mais baixo, mas nunca é garantido, pois depende da tua situação financeira na altura, do mercado e da boa vontade do banco!
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Pelo teu tópico, acho que deves ir a mais bancos e pedir toda a informação, falares com um gestor ou contabilista pra te explicarem bem as coisas, parece-me que não estás mesmo nada bem informada... mais vale prevenir...
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Posso-te dizer que neste momento a Euribor está a menos de 1/4 do que estava em Agosto 2008, e que a tendencia é voltar a subir dentro de alguns anos, é com isso que tens de contar! Quando a euribor voltar a descer, podes pedir a revisão do spread e conseguir negociar um spread mais baixo, mas nunca é garantido, pois depende da tua situação financeira na altura, do mercado e da boa vontade do banco!
Acho que a melhor altura para fazer revisão do SPREAD, é antes de as taxas descerem!
2º - O que varia é a Euribor, se não for fixa! Agora está a 0,9% mas em Julho de 2008 estava a 5,25% (3 meses).
Praticamente 1/6, e já chegou a estar a 0,6% em Maio!
Pelo teu tópico, acho que deves ir a mais bancos e pedir toda a informação, falares com um gestor ou contabilista pra te explicarem bem as coisas, parece-me que não estás mesmo nada bem informada... mais vale prevenir...
Acho que melhor que falar com contabilistas, é mostrar no BCP a simulação do BPI. Depois ir à CGD mostrar a do BCP, depois ao BES,... Em cada banco que fores, vão-te mostrar "ratoeiras" do anterior.
Também me parece que não estás suficientemente informada!
Propunha que dissessem qual é o SPREAD, banco e data, que conseguiram.
Pode servir para alertar alguns utilizadores!
0,6% - BPI - Maio de 2006
Olá tudo bem? olha smp ouvi dizer k o spread só sobe se não cumprires algum dos requesitos do contrato de crédito habitação, como domiciliação de ordenado , pagamentos e não cumprires c os pprs ou coisa do género.vai fazer simulações a vários bancos os melhores k andam aí para mim são o BBVA,TOTTA, CAIXA GALICIA e CAJA DUERO e o DEUTCHE BANK tb é mto bom nos dias k correm . informa-te tb sobre a possibilidade de deixar valor residual k é por exemplo ao fim de 50 anos pagas dez por cento do valor k pedis-te emprestado , imagina de cem mil euros ao fim de 50 anos pagas dez mil euros o k será uma bacatela ao fim de 50 anos , sim tb é certo k pagas mais 1 pouco de juros mas ao menos não andas durante 50 anos a contar os trocos até ao final do mês.BOAS COMPRAS.
que o ideal é ir a vários bancos e comparar simulações. Podem começar pelas simulações online e depois perante esses dados escolher 2 ou 3 bancos que pareçam mais vantajosos e pedir mesmo ao balcão.
No entanto volto a alertar que actualmente já não é verdade que os bancos só possam alterar o spread se desistirem de produtos financeiros. Têm havido bastantes queixas na DECO de clientes que não desistiram de nada e os bancos os informaram que iam subir o spread com base na clausula de que falei anteriormente. Há que ler os contratos com atenção, está lá tudo, e se não compreendem ou não concordam com alguma cláusula falem antes de assinar.
Seguindo a ideia o _Paulo_ aqui estão as condições do meu empréstimo:
Data: Julho 2007
Spread: 0,3%
Banco: BPI
Tive alguma sorte pois o meu crédito foi aprovado mesmo antes de "estalar" a crise.
Querido _Paulo_,
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Eu corrigi aquilo que escrevi quase de seguida, foste rápido a citar o meu erro de escrita! Aliás, pelo meu texto dá para perceber que sei do que estou a falar e que só poderia ser um engano.
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Fica o meu conselho: Em vez de te dares ao trabalho de anotar os erros dos outros, revê os teus comentários (espalhados por todos este fórum) e és capaz de ter uma surpresa... desagradável!
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Haja paciência!
Querido _Paulo_,
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Eu corrigi aquilo que escrevi quase de seguida, foste rápido a citar o meu erro de escrita! Aliás, pelo meu texto dá para perceber que sei do que estou a falar e que só poderia ser um engano.
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Fica o meu conselho: Em vez de te dares ao trabalho de anotar os erros dos outros, revê os teus comentários (espalhados por todos este fórum) e és capaz de ter uma surpresa... desagradável!
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Haja paciência!
Querida MafaldaSousa,
Só depois de ler a tua "carinhosa mensagem" me apercebi que tinhas corrigido a tua.
Não foi minha intenção corrigir o teu erro, até porque encarei não como um erro, mas como uma opinião tua. Como não concordei com ela, dei a minha.
Quanto ao conselho, agradeço que me chames à atenção para esses erros, terei todo o gosto em corrigir!
Haja serenidade!
Também eu ando neste processo moroso de comprar casa... Já fui a vários bancos, e curiosamente o BPI foi o q me fez o spread mais alto (2,6), enquanto na Caixa consegui 1,5... E tenho conta no BPI, daí estar a estranhar que te tenham feito a melhor oferta, até porque conheço quem trabalhe lá e diga que eles não andam a facilitar empréstimos agora... Em princípio vou ficar na Caixa, mesmo nenhum de nós tendo lá conta. Beijinhos!
O spread é calculado conforme o risco que o cliente representa! Às vezes, ter conta no banco, não é uma vantagem! 
O spread é calculado conforme o risco que o cliente representa! Às vezes, ter conta no banco, não é uma vantagem! ;)
Isto é verdade, mas calculado pressupõe matemática, e não é bem assim!
Se fosse assim, o banco que me deu 1,2%, só reduzia esse valor se eu alterasse algum factor, no entanto passaram para 0,7% depois de eu mostrar uma simulação de outro banco.
Uma coisa que eu aprendi, é que nos bancos "regateando", como se faz com os ciganos ou marroquinos, ganham-se muitos €€€€€€€€€€€€
_Paulo_ - Fizeste tu muito bem em regatear! Acho que deves é regatear mais! Vai lá, vá!
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Haja paciência - A saga continua! 
Penso que o banco não me considerou «cliente de risco», ou algo assim, pois tenho lá o meu ordenado domiciliado, sou efectiva e não tenho (ou não tinha) ainda despesas fixas ou empréstimos. Se fosse esse o caso, também não me admiraria. Penso que é mais a política do banco neste momento... daí a minha participação a expressar a minha admiração. beijinhos
RitaP - Só para ficar esclarecido, eu não usei a palavras "cliente de risco". Um cliente de risco e o risco que um cliente representa são coisas diferentes! TODOS os clientes são cotados, e o nível de risco depende de muitos e variáveis factores. Qualquer das formas, teres domiciliado o ordenado e não teres despesas fixas, não é grande indicador. O que contará assim numa analise rápida, é o saldo médio mensal e o encargo que a prestação mensal significaria. Depois há muitos outros factores, desde os rendimentos, aos bens, aos fiadores, e também, como diz ali o Paulo, ao regatear!
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Eu tenho dois creditos habitação, e já fiz várias escrituras e várias alterações. Para além de já ter trabalhado numa imobiliária e já ter sido certificada pelo IMOPPI (actual INCI), mas isto é um forum e estamos aqui a conversar, não é a fazer analise financeira, até porque, além de não haver dados suficiente, não é esse o objectivo.
_Paulo_ - Fizeste tu muito bem em regatear! Acho que deves é regatear mais! Vai lá, vá!
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Haja paciência - A saga continua! :/
Se tiveres uma palavra melhor do que "regatear", usa-a!
Cada décima que consiga regatear, é um jantar a custa do banco! Não me importo nada de ir lá!
Eu sei que as imobiliárias não gostam, mas tenho pena!
Comecei com um 1,2%, depois 0,8%, 0,75%, 0,6%, 0,5%, sempre com os mesmos dados! Achas que isto é matemática?
Haja serenidade! Continua se quiseres!
Membro desde: 31.05.2010