Quais as opções de crédito para comprar um carro

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Qualquer banco ou empresa de crédito oferecem soluções de crédito para comprar um carro. Resta saber qual é o que mais convém à vossa vida: leasing, se um crédito automóvel, ALD (aluguer de longa duração), crédito imediato, renting, …

Quem não tem dinheiro para comprar um carro pode optar pelo crédito ou a locação. No último caso, incluem-se o leasing, o aluguer de longa duração (ALD) e o renting. A escolha depende de querer ou não ser o proprietário desde o início. No crédito, o comprador é o dono; na locação, não é, mas pode sê-lo se, no final do contrato, pagar um certo montante equivalente ao valor comercial do automóvel no momento.

Leasing

Se pretendem comprar um carro a leasing, deverão ter em conta que o leasing apenas serve para comprar um carro novo. O leasing é um contrato feito entre o banco/entidade financeira e o cliente, em que o cliente “aluga” uma viatura pagando uma renda mensal, durante um período de tempo fixo e mencionado no contrato. É um modelo semelhante ao ALD, mas com taxas de juro mais reduzidas.

Desta forma pagarão à empresa locadora uma renda, calculada em função do montante financiado, do prazo, da taxa de juro e do valor residual.

No final do contrato de leasing, poderão exercer a opção de compra do carro, ou não. Se no final do contrato desejarem comprar o carro pelo valor residual – fixado no início do contrato – poderão fazê-lo. O leasing automóvel normalmente implica prestações mais baixas que as outras opções.   

Os contratos de leasing automóvel usualmente têm a duração de um máximo de 60 ou 72 meses. O valor residual costuma ser entre 2% e 25% do valor do contrato.

A periodicidade do pagamento das rendas é normalmente mensal, embora possa ser trimestral, semestral e até anual, nunca ultrapassando os 12 meses de intervalo.

Regra geral, o financiamento em leasing é composto por mensalidades mais baixas que as restantes opções de crédito, pois beneficia da existência do valor residual que é saldado no final do contrato, caso pretendam ficar com o carro.

Se por acaso não cumprirem o contrato, a viatura é devolvida ao banco/entidade financeira, e é necessário pagar uma taxa de incumprimento do contrato.

Em ambos os financiamentos, leasing ou ALD, são obrigados a fazer um seguro de responsabilidade civil de 50 milhões de euros e um outro de danos próprios, encarecendo as despesas mensais.

ALD (Aluguer de Longa Duração)

O ALD é um contrato de Aluguer de Longa Duração e é muito semelhante ao leasing. A entidade financeira/banco cede a utilização do carro, mediante o pagamento de uma renda mensal fixa, que não varia de acordo com as taxas de juro. Quando se faz um ALD para comprar um carro, faz-se um contrato que implica “alugar” um carro durante um período de tempo longo. Este período de tempo varia entre os 12 e os 60 meses. Esta opção de crédito automóvel é apenas possível de ser feita com um carro novo. 

No final terão de ficar com o automóvel, tendo de pagar o valor residual e comprar o veículo de acordo com o valor estabelecido no início.

O ALD pode ser ajustado ao longo do tempo, ajustando o plano de pagamentos, podendo até ceder a viatura e o contrato a outra pessoa, ficando livres de encargos.

O carro só será vosso no final do contrato, até lá pertence à entidade financeira e, tal como no leasing, os custos de manutenção são da vossa responsabilidade.

Renting

Se não pretendem ser proprietários do carro, então o renting pode ser a opção ideal. A modalidade de compra de carro em renting ou Aluguer Operacional de Veículos, não é dos mais usados entre particulares. O renting tem a vantagem de incluir a manutenção do carro na renda, mas no final do contrato não ficam com o automóvel.

O renting implica alugar um carro durante um período de tempo limitado dentro de uma certa quilometragem acordada no contrato. Se fizerem mais quilómetros que os mencionados no contrato pagarão um valor adicional por cada quilómetro. Se andarem menos que o mencionado no contrato, receberão o reembolso. A entidade financeira/empresa locadora compra o carro e depois entrega-o mediante uma renda mensal que já engloba os custos de manutenção incluídos, tais como revisões, mudança de pneus, seguros, etc.. Podem opcionalmente acrescentar extras à manutenção como imposto de circulação, viatura de substituição, pagamento de multas, e até um cartão de combustível.

No final do contrato, entregarão o carro e iniciam um novo contrato com uma viatura nova. Também poderão comprar o veículo pelo seu valor comercial na altura, ou outro valor acordado com a locadora do carro.

Crédito Automóvel

Um crédito automóvel é um produto financeiro e a sua maior vantagem é que se pode usar para comprar um carro novo ou usado. Como o nome indica é um crédito, e por isso varia de acordo com a taxa de juro, porém, quanto menos anos tiver o carro, menor será a taxa de juro. Outra vantagem do crédito automóvel em relação ao ALD, Renting ou Leasing é que podem fazer a amortização do empréstimo total ou parcial quando o desejarem, diminuindo assim o valor dos juros a pagar.

Crédito hipotecário

Se o leasing , ALD, renting não são solução, escolherem fazer um seguro de danos próprios, o novo carro custar mais de 15.000€ e tiverem um imóvel para hipotecar que não seja a própria casa, então este tipo de crédito pode ser a solução. Um empréstimo hipotecário permite prazos de pagamento mais longos em relação ao crédito pessoal, sendo as taxas de juros semelhantes às do crédito à habitação. Este tipo de crédito só compensa se for feito a mais de 3 anos e num valor superior a 315.000€, isto porque os custos de hipoteca, escritura e de comissão de abertura são elevados.

Crédito com penhor

Caso não tenham um imóvel para hipotecar, mas tenham uma aplicação financeira igual ou superior ao valor do empréstimo, então este crédito pode ser a solução para pagarem um novo automóvel. A aplicação penhorada pode ser um depósito a prazo, fundos de investimento, ou outra situação. O crédito com penhor implica custos de comissão de abertura, imposto de selo e obviamente, juros.

Credito Pessoal

O crédito pessoal também pode ser usado para comprar um carro. O acesso a um crédito rápido é de facto rápido. Quer seja um crédito rápido ou não, ele serve para comprar tudo, desde umas férias a um carro; porém as taxas de juro são usualmente elevadas. Quer seja um crédito online ou outro tipo, existem inúmeras empresas de crédito que estão dispostas a conceder um crédito fácil a qualquer pessoa, demorando usualmente cerca de 24 horas a ter o dinheiro na conta bancária. Os prazos de pagamento podem ir até aos 10 anos, sendo desta forma possível comprar um carro novo. 

Qualquer que seja a opção de crédito que escolham para comprar um novo carro, saibam que os concessionários que são intermediários financeiros muitas vezes ganham comissões não só sobre o carro, mas também sobre o crédito, tornando as taxas mais elevadas do que num banco. Para além disso, num banco podem negociar melhor os juros e condições de pagamento, pois terão outras condições, como conta ordenado, créditos, etc…

Não se fiquem pelas primeiras propostas, peçam orçamentos, façam simulações de crédito em diversas instituições de crédito, pois existem variadas soluções financeiras, como a consolidação de crédito, tudo de acordo com cada caso, e lembrem-se: negoceiem sempre!

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