Comprar casa para o casal – principais dúvidas esclarecidas

Casa para casal

Comprar casa implica, na grande maioria dos casos, um empréstimo bancário. Porém, para se conseguir um bom empréstimo bancário de acordo com as condições financeiras do casal, é necessário pesquisar bem todos os detalhes e ofertas, para se obter o melhor empréstimo para a nova casa, ou até para fazerem obras na casa que já têm. Antes de se dirigirem ao banco mais próximo, interiorizem alguns conceitos, pois a melhor forma de conseguir um bom empréstimo é saberem conversar na linguagem do banco. Ah e não se esqueçam de ler as chatas letras pequeninas!

Empréstimo bancário para comprar casa – a opção mais considerada

Pedir um empréstimo bancário implica saber inúmeras informações e estar bem informado acerca de tudo que envolve um passo que pode durar até 50 anos de uma vida. Nem por ouvir “agora é que é boa altura para comprar casa” isso quer dizer que o seja…

No geral é muito importante:

  • Saberem qual o valor a pagar pela totalidade do empréstimo
  • Saberem os detalhes do empréstimo:
    • Taxas de Juro e Spread
    • Prazos
    • Montantes máximos
    • Tipo de prestações
    • Condições de reembolso do capital em dívida
    • Condições praticadas na transferência de crédito, particularmente o montante de custos suportados.
    • Outras vantagens que possam ajudá-los a decidirem, pois alguns bancos oferecem produtos ou facilidades que outros não oferecem.
  • Saberem qual o montante real dos encargos mensais do empréstimo (incluindo o seguro multirriscos e vida)
  • Fazerem as contas aos rendimentos de ambos (ordenado de ambos, recebimentos mensais de depósitos, outros recebimentos) para saberem como vão pagar a prestação do empréstimo no final do mês. Identifiquem qual a percentagem do vosso rendimento que pode ser dispensada por mês - sem abalarem outros compromissos financeiros familiares.
  • Pesquisarem em diversas instituições de crédito, e saberem todos os detalhes relacionados com o crédito bancário para habitação.
  • Verificarem qual é a taxa mais favorável, pois será a taxa que fará grande peso no custo do empréstimo, reflectindo-se na prestação ao final do mês. Para averiguarem a taxa mais favorável, devem comparar as TAE (taxas anuais efectivas) dos diferentes bancos; esta taxa significa qual é o custo total do empréstimo, pois inclui juros, seguro de vida, seguro multirriscos, habitação e outras despesas.
  • Para além do empréstimo bancário, existem outros custos, tais como custos de aberturas do processo e despesas de avaliação, saibam quais são, e qual o valor deles.

Quando se decidirem por algum banco:

  • Caso tenham optado por algum banco, saibam que podem e devem negociar todas as condições do empréstimo e do pagamento do mesmo.
  • Caso já tenham negociado tudo, incluindo qual a variância da taxa de spread aplicada e quais os prazos dessas variâncias, o banco deverá dar-vos toda essa informação por escrito, incluindo quais os encargos mensais que vão ter de pagar.
  • Cada banco fará uma avaliação com base nos valores dos vossos salários, rendimentos, o valor do imóvel e o valor do empréstimo pretendido.
  • Deverão levar ao banco a planta da casa, identificações e comprovativos dos rendimentos de ambos.

Outras dúvidas respondidas sobre o empréstimo para comprar casa

Qual o montante máximo que o banco empresta para um crédito habitação?

O valor máximo que o banco poderá emprestar irá sempre variar de acordo com cada caso específico, podendo em algumas situações ser o valor total do imóvel. O que fará a diferença chama-se taxa de esforço: a prestação do empréstimo não pode exceder, regra geral, metade de um mês de rendimento bruto do agregado familiar.

Quanto vai ser a amortização do empréstimo da casa?

Dependerá sempre do valor do montante do empréstimo e dos custos associados. Usualmente quando um empréstimo bancário é feito, a modalidade usada para pagamento da prestação mensal implica pagar a maior parte da percentagem do valor dos juros no período inicial do empréstimo. Sempre que se quiser abater o empréstimo sem ser através das prestações mensais acordadas, pode-se fazer, sendo esta operação considerada uma amortização parcial do empréstimo.

Que tipos de prestações de empréstimo existem?

As prestações mensais do empréstimo são constituídas por uma parte do capital emprestado e por outra parte, que corresponde aos juros aplicados nesse capital. Existem dois tipos de prestações:

  • Prestações constantes, onde o valor das prestações é “constante” durante todo o período do empréstimo. Na realidade o valor não é exactamente o mesmo para sempre, pois existem as variações da taxa contratada e indexada ao empréstimo, o que leva à variação da prestação. Caso existam modificações das condições do contrato, como no caso de pagarem uma grande parte do empréstimo antecipadamente, a prestação também poderá variar.
  • Outra forma de pagar prestações de um empréstimo bancário de habitação é através das prestações progressivas. O valor da prestação irá crescer ao longo do tempo, ou por um período acordado entre vocês e a entidade bancária. Usualmente paga-se menos no início do empréstimo e passado esse período, passa-se a pagar mais.

O que é o juro do empréstimo?

O juro é o custo do empréstimo. No fundo, é o valor a pagar ao banco por ele ter concedido um empréstimo. O valor do empréstimo é calculado pelo valor do empréstimo mais o custo do mesmo (juro).

Que tipos de taxas de juro existem para um crédito habitação?

Existem 2 tipos de taxas de juro que se aplicam a um empréstimo de crédito habitação:

Taxa de juro fixa: a taxa mantém-se a mesma durante o prazo do empréstimo, a prestação não sofre alterações.

Taxa de juro variável: a taxa varia de acordo com a evolução do mercado.

O que é o spread do banco?

O spread do empréstimo bancário é a margem (percentual) que é adicionada pelo banco à taxa de juro de referência. O spread é a percentagem de lucro do banco sobre o valor emprestado. Normalmente os bancos variam a taxa de spread de acordo com a conjuntura económica, o perfil de risco do cliente, o montante do empréstimo, o valor da avaliação do imóvel, etc.

O que é a Taxa Anual Efectiva (TAE)?

Esta taxa engloba todos os custos do crédito: taxa de juro nominal, despesas bancárias, seguros, etc. A TAE é a melhor forma de comparar as diferentes propostas bancárias de empréstimo bancário.

Quais os custos de um crédito à habitação?

Existem diversos custos, que variam de banco para banco, porém os comuns são:

  • Comissões de abertura: comissão cobrada pelo banco relativas ao estudo do processo de crédito. Varia de banco para banco.
  • Despesas de avaliação: montante pago pela avaliação do imóvel a financiar. Este valor varia de banco para banco.
  • Comissão por amortizações parciais ou totais: normalmente os bancos cobram uma comissão pelas amortizações de capital e que, por norma, variam entre 1% e 3%.

Quais os documentos necessários para formalizar um empréstimo bancário?

  • Documentos pessoais: usualmente são requeridos os Bilhetes de Identidade, cartão de contribuinte, última declaração de IRS, última nota de liquidação, três últimos recibos de ordenado, declaração da entidade patronal com vínculo e antiguidade, extractos bancários, entre outros.
  • Documentos do imóvel: os documentos normalmente requeridos são a Caderneta Predial  actualizada, Certidão de Teor, a Licença de Utilização, as plantas do imóvel e a licença de construção.

Quais os seguros necessários para conseguir um empréstimo bancário?

Usualmente são obrigatórios dois seguros associados a um empréstimo bancário para habitação:

  • Seguro multirriscos: um seguro multirriscos que proteja o imóvel de riscos como incêndio, roubo, danos por inundação ou explosões. O prémio deste seguro é pago mensalmente e varia em função do valor de avaliação do imóvel.
  • Seguro de vida: um seguro de vida assegura o pagamento do capital em dívida no caso de morte ou invalidez permanente, libertando os herdeiros dos encargos em que iriam envolver-se. O prémio do seguro de vida é também pago mensalmente e varia de acordo com o montante solicitado e a idade dos requerentes.
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